מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתה וביטוח חיים?

נתחיל בהתחלה: בביטוח חיים למשכנתה סכום ביטוח החיים שנרכוש יהיה זהה לגובה המשכנתה, שהבנק נתן לנו ובמקרה של פטירה מוקדמת, חלילה, הבנק יקבל את הסכום של יתרת המשכנתה ישירות מחברת הביטוח.
בביטוח חיים רגיל, המוטבים (בן או בת זוג, ילדים, הורים או בני משפחה אחרים), הם שיקבלו את הסכום במקרה של פטירה מוקדמת.

עכשיו, בואו נבין איך זה עובד; "לאנשים שאינם מתמצאים בנבכי הביטוחים, נדמה שאם עשו ביטוח חיים למשכנתה לדרישת הבנק, הרי שיש להם ביטוח חיים", אומר לנו עידן מקובר, סוכן ביטוח מצוות קוואטרו, "אבל זה ממש לא מדויק, משום שביטוח החיים למשכנתה מכסה במקרה של פטירה מוקדמת, רק את סכום המשכנתה והכסף בגין אותו ביטוח עובר ישירות אל הבנק".

כדי להבהיר איך זה עובד, נתן לנו מקובר דוגמה: "נניח שנטלתי משכנתא בגובה של 700 אלף ₪ מהבנק. הבנק ידרוש ממני לעשות ביטוח חיים על גובה המשכנתא, זאת אומרת ביטוח חיים למשכנתא בסכום של 700 אלף ₪. במקרה חלילה של פטירה, חברת הביטוח תעביר ישירות לבנק את יתרת סכום המשכנתה".

"כך, כשיש לי ביטוח חיים למשכנתה, והסכום של המשכנתה הולך ויורד עם  הזמן, יורד גם סכום ביטוח החיים למשכנתה. זו תכנית ביטוח חיים אחרת לחלוטין מביטוחי החיים האחרים", מסביר מקובר.

כאמור, הכסף מהביטוח בעת מקרה ביטוחי, יועבר לבנק ולא ליורשים ובפועל, היורשים יהיו פטורים מתשלומי המשכנתה.
בנוסף, חשוב לדעת ש"הבנק הוא מוטב בלתי חוזר  בביטוח חיים למשכנתה, זאת אומרת כמוטב בלתי חוזר אין אפשרות למבוטח לשנות את שם המוטב אלא באישור הבנק בלבד", מסביר מקובר. כדי להבין את ההבדל, בביטוח חיים  רגיל, ניתן לשנות מוטב בכל עת וסכום הביטוח נשאר קבוע לאורך כל חיי הביטוח.

חשוב להשוות ביטוחי חיים למשכנתה
למה חשוב להשוות תכניות ביטוחי חיים שונים למשכנתה? השוואה בין מחירי התכניות – שזו הפרמיה החודשית שנשלם – היא מרכיב חשוב בשיקולי הבחירה בביטוח שנוטלים.

חשוב לזכור, שאין קשר בין ההחזר החודשי למשכנתה לבין התשלום החודשי עבור ביטוח החיים למשכנתה. כמה תשלמו? המחיר החודשי לביטוח מושפע מ-4 מרכיבים שונים:
1. גיל המבוטח – ככל שהמבוטח מבוגר יותר, הפרמיה החודשית תהיה גבוהה יותר.
2. מין המבוטח – גבר משלם פרמיה גבוהה יותר מאישה (תוחלת החיים של גבר נמוכה יותר מאישה).
3. עישון – מבוטחים מעשנים ישלמו פרמיה גבוהה יותר מכאלה שאינם מעשנים.
4. המצב הבריאותי הכללי של המבוטחים.

למה חשוב להצהיר הצהרת אמת על ארבעת המרכיבים הללו?
"הצהרה כנה אמיתית ומדויקת על המצב הבריאותי ועל נושא העישון היא קריטית", אומר מקובר. "אסור לשקר או לעגל פינות בבקשה לביטוח חיים. במקרה ביטוח חלילה, חברת הביטוח תבצע השוואה בין הצהרת הבריאות עליה חתם המבוטח אל מול התיק הרפואי האישי של אותו מבוטח, ובמקרה של אי גילוי, זה עלול להביא למצב שחברת הביטוח לא תשלם.

בנוסף, כדאי לדעת שבסכומי ביטוח גבוהים של משכנתה או בגילים מבוגרים של מבוטחים, חברת הביטוח יכולה לשלוח את מבקשי הביטוח לבדיקות רפואיות כדי לוודא את מצבם.

חשוב שתדעו, שגם אם יש לכם ביטוח חיים למשכנתא במשך מספר שנים, עקב העלייה בתוחלת החיים סביר להניח שתוכלו להוזיל את הביטוח על ידי דו"ח יתרת סילוק משכנתה.

לפרטים נוספים ולבדיקה חינם להוזלת ביטוחי החיים לחצו כאן