למה חשוב לזוכי מחיר למשתכן לקבל אישור עקרוני למשכנתא לפני שבוחרים דירה?

כדי לקבל את המשכנתא מהגוף המלווה יש לעבור כמה שלבים, אחד השלבים הוא קבלת
אישור עקרוני.

כלכלת-המשפחה

 4 דברים שאולי לא ידעתם לגבי האישור העקרוני למשכנתא:

  1. חשוב מאוד להוציא את האישור העקרוני לפני החתימה על חוזה לרכישת נכס. במקרה של מחיר למשתכן – אפילו לפני בחירת הדירה בפרויקט.
  2. אפשר להוציא אישור עקרוני למשכנתא גם בלי ללכת לבנק
  3. גם אם לא אישרו את בקשתכם הראשונה, זה לא אומר שלא תוכלו לקבל משכנתא
  4. חובה לקבל אישור עקרוני כתוב ולא בעל פה

מה זה בדיוק אישור עקרוני למשכנתא?

האישור העקרוני הוא מסמך רשמי בכתב שמקבלים בשלב הראשון ללקיחת משכנתא מאחד הבנקים. המסמך הרשמי כולל את הפרטים הבאים: סכום המשכנתא שהבנק מוכן לאשר, תקופת ההלוואה (עד 30 שנים), פירוט מסלולי תמהיל המשכנתא, ריביות, עמלות שונות, ביטוחים נדרשים וכדומה. האישור העקרוני מבטיח ללווים את קבלת הכסף לו הם זקוקים כדי להשלים את עסקת הנדל"ן ולרכוש את הנכס המבוקש.

יש לציין כי מדובר באישור כללי בלבד ולא בהצעה אישית, כלומר התנאים הסופיים של המשכנתא יסוכמו בשלב שבו מקבלים את המשכנתא. קבלת האישור העקרוני מהווה צעד ראשון ומשמעותי בתהליך הארוך לקבלת ההלוואה לרכישת דירת מגורים, קבלת האישור אינה כרוכה בעלויות עבור הלווים, לא חייבים לקחת את המשכנתא מהבנק שהוציא את האישור ולמעשה ללווים אין התחייבות מצדם כלפי הבנק, אך הבנק מחויב להצעתו כל עוד הלווים עומדים בתנאים שהבנק דורש.

יתרונות לקבלת אישור עקרוני מהבנק

  1. אישור עקרוני הוא מסמך רשמי של הבנק המאפשר לזוכים לדעת לפני בחירת הדירה מהו סכום המשכנתא שהבנק מוכן לאשר. כך הזוכים מגיעים לרגע בחירת הדירה כשהם מודעים לנכס  שמתאים להם מבחינת מחיר.
  2. האישור העקרוני תקף לזמן מוגבל, בתקופה זו הלווים יודעים מהן הריביות שהבנק הציע להם והם יכולים לקבל החלטה פיננסית שקולה ואחראית יותר.
  3. לאחר בחירת הדירה בפרויקט מחיר למשתכן ברוב המקרים אין לזוכה אפשרות להחליף דירה שבחר ולכן חשוב שידע מראש שיוכל לעמוד במשכנתא לדירה שבחר.
  4. האישור העקרוני מפרט את התנאים הבסיסיים בין הבנק ללווה, וכל עוד האישור בתוקף קל יותר לקבל את המשכנתא מהבנק וניתן לזרז את תהליך רכישת דירת החלומות.

חשוב מאוד לחשב את גובה המשכנתא שאפשר לקבל – ולהוציא אישור עקרוני

אף אחד לא רוצה להגיע לרגע האחרון כדי לתכנן את המשכנתא שלו. יש לכך סיבות רבות אבל העיקרית שרוב האנשים רוצים להימנע מהפתעות ולקבל בעצמם החלטות כלכליות. בשלב זה אתם חשוב להוציא אישור עקרוני למשכנתא כשהסכום שתקבלו תלוי בשני גורמים:

  1. הדירה שאתם רוכשים – מחיר הדירה הנוכחית ושווי השוק שלה. בפרויקטים מחיר למשתכן חשוב לשים לב שמחיר הדירה ושווי שוק לא זהים
  2. המצב הכלכלי שלכם – גובה ההכנסות, דרוג האשראי, הלוואות והתחייבויות קבועות.

כדאי לחשב את הסכום המקסימלי שהבנק יאשר לכם ושאתם רוצים לקחת (ומה יהיה גובה התשלום החודשי) עוד לפני שתבחרו את הדירה. גילוי בעיה בגיוס סכום המשכנתא לאחר החתימה יכול לעלות כסף שלא תקבלו בחזרה  ובנוסף לביטול של הזכייה.

הבנת סכום "ההון העצמי" ומהי המשכנתא שתילקח הם שני נושאים קריטיים שיאפשרו לכם להכין רשימה של הדירות שבאות בחשבון. חשוב לדעת שדרך הצגת הנתונים והרושם שמקבלת הפקידה בבנק משפיע מאד על הסכומים שיאושרו ועל תנאי המשכנתא בהמשך.

לכן, חשוב להשקיעו מחשבה בדרך בה אתם מציגים את הנתונים ואת עצמכם, לפני שאתם הולכים לבנק. הבינו מה זה אישור עקרוני ואיך מוציאים אותו ודאגו שיהיה בידיכם כולל עדכון וחידוש שלו אחת לתקופה.

איך ואיפה מקבלים אישור עקרוני למשכנתא?

את האישור העקרוני מקבלים לפני חתימה על חוזה מכר או חוזה מחייב אחר או בחירת דירה בפרויקט מחיר למשתכן. יש לנהל משא ומתן יעיל מול הבנקים השונים כדי לשפר תנאים, להוזיל ריביות ולקבל הצעה טובה יותר. לווה הנחשב ללקוח בטוח בעיני הבנק זוכה לתנאים משופרים ויש לו קלפי מיקוח שכדאי לנצל. לכן מי שיש לו נכסים, עבודה קבועה, שכר טוב ויכולת ההחזר שלו גבוהה, יזכה למשכנתא טובה, זולה ומשתלמת יותר. זו הסיבה מדוע כדאי לקבל ייעוץ משכנתאות כבר בשלב זה. בעזרת יועצים מנוסים מכינים תמהיל משכנתא מותאם אישית וניתן להתמקח עם הבנקים כדי לשפר את ההצעה הראשונית שלהם למשכנתא.

האם לאחר אישור עקרוני הדברים יכולים להסתבך?

הבנק מפיק אישור עקרוני למשכנתא לתקופה מוגבלת של 2-3 חודשים אך האישור לריביות תקף 24 ימים בלבד, עם זאת, הבנק רשאי לבטל את האישור אם חל שינוי במצבו הפיננסי של מגיש הבקשה. באישור העקרוני מופיעה הסתייגות של הבנק הכוללת התייחסות לנכונות המידע והפרטים שנמסרו על ידי מגיש הבקשה. אם בבדיקה שהבנק מבצע הוא מגלה כי מידע לא נכון או אינו מלא, הבנק יכול להחליט כי הלווה אינו מסוגל לעמוד בתשלומי ההחזר, לכן באפשרותו של הבנק לבטל את האישור העקרוני.

חלק מהבנקים מפיקים אישור עקרוני למגישי הבקשה משכנתא טרם בדיקה יסודית ומעמיקה של הפרטים שהלווה ציין, ולפני בדיקת יכולת ההחזר של הלווה. כאשר הבנק מבצע בדיקה מקיפה ויסודית יותר הוא עשוי לגלות כי מגיש הבקשה לא מסוגל לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים, לכן הבנק רשאי לחזור בו מהאישור העקרוני ולסרב לבקשה, למרות שמגיש הבקשה התקדם במשא ומתן מול המוכר.

אם מגישים את הבקשה לקבלת אישור עקרוני יחד עם יועץ משכנתאות פרטי ממזערים את הסיכון לכך שהבנק יחזור בו ויבטל את האישור. יועץ משכנתאות מבצע תכנון פיננסי ובונה תמהיל משכנתא המותאם ליכולת ההחזר של הלווה, לכן הסיכוי שהבנק יבטל את האישור העקרוני נמוך מאוד.

לשיחת ייעוץ בנושא הוצאת אישור עקרוני למשכנתא – הירשמו כאן

אין כל סיבה שלא נקבל הטבות והנחות משמעותיות מספקים ונותני שירותים, ושלא ננצל את הכוח הצרכני שלנו בכדי לקנות ביחד מוצרים ושירותים במחירים שפויים יותר.
מסקר צרכני דירות מגורים שערכנו לאחרונה גילינו שרבים מרוכשי הדירות היו שמחים לקבל הטבות, שירותים ומידע שמותאם לצרכים המאפיינים את הרכישה האישית שלהם.
אנחנו פה כדי לתפור את החליפה המדויקת ביותר עבורכם!

benefits

התכנים לחברי האיגוד מתעדכנים באופן שוטף
הצטרפו אלינו בחינם והישארו מעודכנים

Union registration

תפריט נגישות