משכנתא בזמן מלחמה – זכאות והחזרים

מהם ההקלות עליהם החליטו החשב הכללי ומשרד הבינוי והשיכון בזכאות למשכנתא ובהחזרי המשכנתא בעקבות מלחמת חרבות הברזל.
והאם זוג צעיר יכול להרשות לעצמו לרכוש דירה בפרויקט מחיר למשתכן בימים אלה?

154_Design

מלחמת חרבות ברזל, שפרצה ב- 7.10.2023 וטרם הסתיימה נכון לכתיבת כתבה זו, השפיעה באופן דרמטי על החברה הישראלית בכלל, ועל המשק בפרט.
לאור המצב הביטחוני השורר ברחבי הארץ במסגרת מלחמת "חרבות ברזל", החליטו החשב הכללי ומשרד הבינוי והשיכון על מתן הקלות בפירעון תשלומי המשכנתא ללווים בכל רחבי הארץ אשר להם יתרת הלוואה שניתנה מכוח חוק הלוואות לדיור התשנ"ב- 1992 .

הקלות בזכאות למשכנתא במלחמת חרבות ברזל

מכוח חוק הלוואות לדיור (1992), ומכוח תוכניות סיוע של משרד השיכון, הוחלט על מתן הקלות בזכאות מתאם משרד השיכון והבינוי. במסמך שהוציאו החשב הכללי במשרד האוצר, ביחד עם משרד השיכון, ניתנו מספר הנחיות חדשות לבנקים למשכנתאות. ראשית, הבנקים הונחו כי אם זוג מעוניין להגיש בקשה למשכנתא מוכוונת, והאחד מהם חייל בסדיר או מילואים, ניתן יהיה להגיש את הבקשה לזכאות על ידי אחד מבני הזוג, ולא על ידי שניהם. שנית, הבנקים הונחו לכבד תעודות זכאות, ולבצע בהתאם להן משכנתא בהתאם לכללים, גם אם תוקף התעודה פג החל מסוף ספטמבר 2023.

הקלות בהחזרי משכנתא במלחמת חרבות ברזל

הטבות משכנתא חרבות ברזל נוגעות גם להקלות בהחזרים. ראשית, נקבע כי לאור המצב הביטחוני, שעלול להשפיע על מצב הלווים, יש לפעול ברגישות, בהתחשבות ובשיקול דעת בהליכי הגבייה. שנית, הבנקים הונחו לפעול על פי הכללים הבאים:

בחודשים הראשונים של המלחמה ניתנה דחייה של תשלומי הריבית על המשכנתא בלי ריבית, כאשר התשלומים יתפרסו לאורך תקופת המשכנתא הנותרת, או יתווספו בסופה, או שתינתן הלוואה על סכום הדחייה שתיפרס ל- 4 שנים. הקפאה זו נכונה לגבי מי שמתגורר עד שלושים ק"מ מרצועת עזה, מי שמשפחתו פונתה מביתה על ידי גורם רשמי, אנשי מילואים שגויסו בצו 8, ומשפחות בקרבה ראשונה להרוגים, חטופים או נעדרים.

מעבר לכך, לכל לקוח של הבנק שהכנסתו נפגעה, תהיה הקפאת תשלומי משכנתא בחודשים הראשונים, וזאת לפי תנאי ההקפאה והריבית של הבנק וההסכם שנחתם מול הלקוח. יש לציין כי קיימים בנקים שהאריכו את תקופת ההקפאה לחודשים נוספים, ואף לחצי שנה.

בנוסף, הבנקים מחויבים לאפשר את הגשת הבקשות להקפאה ולבצע אותן בצורה דיגיטלית ללא הגעה פיזית לסניף הבנק. הבנקים גם יכולים, לפי שיקול דעתם, לספק הקלות נוספות בדחיית תשלומי המשכנתא. ולבסוף, לקוחות שמתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא בגלל המלחמה, יכולים לפנות לוועדה מיוחדת לקבלת אישור לדחייה, בלי צורך בחקירת יכולת כלכלית.

למרות ההקלות הרבות שניתנו לבלי משכנתאות עדיין נשאלת שאלה האם זוג צעיר יכול להרשות לעצמו לרכוש דירה בפרויקט מחיר למשתכן בימים אלה.

עקב האינפלציה הגבוהה, עליית הריביות משמעותית ומשבר הנדל"ן, מחירי הדירות באזורים המבוקשים טיפסו גם הם ברציפות והגיעו למחירים גבוהים במיוחד שרוב הזוגות הצעירים – שהם מרבית הקהל של זוכי ההגרלות – אינם יכולים לעמוד בהם. אם ניקח לדוגמא שני אזורים מבוקשים- ראש העין וראשון לציון, בעבר הלא רחוק דירת חמישה חדרים בראש העין נמכרה במסגרת הפרויקט ב 1.3 מיליון ₪ ודירת ארבעה חדרים בראשון לציון נמכרה ב1.4 מיליון ₪, כיום באותם אזורים ובאזורים מבוקשים נוספים דירות שלושה חדרים עומדות למכירה במחיר של 1.3 מיליון ₪, דירות ארבעה וחמישה חדרים עומדות על מעל ל2 מיליון ₪.  התייקרות מהירה ומשמעותית במיוחד.

כתוצאה מכך, גובה המשכנתא הנדרשת לרכישת דירה עלתה משמעותית וכך גם החזרים החודשים שהרוכשים יצטרכו לשלם עליה. לכן דרישת ההכנסה הפנויה למשפחה לצורך תשלומי משכנתא גבתה. לדוגמה, זוג רוצה לרכוש דירה במחיר 1,500,000 ₪ עם הון עצמי מינימלי של 150,000 ₪  (10% ממחיר הדירה או 100,000 ₪ הגבוה בין שניים). המשכנתא שירצה לקחת תעמוד על 1,350,000 ₪.  החזר החודשי למשכנתא שלהם היום יעמד על כ7,500 ₪ לחודש וההכנסה הפנויה של המשפחה (הכנסה בניכוי ההלוואות הקיימות) אמורה לעמוד על לפחות 20,000 ₪ נטו לחודש.

לכן, חשובה מאוד בחירת דירה נכונה ומותאמת לצרכי המשפחה גם מבחינה פיננסית. חשוב מאוד לנהל נכון את תקציב המשפחתי וסיכונים הנובעים משינויים בשוק ולהיות מוכנים במידה שהריבית עוד תעלה. סיכון נוסף שהרוכשים חייבים להיות מוכנים אליו הינו מדד תשומות הבניה שעלול לגרור תוספות משמעותיות למחיר הדירה במיוחד בתקופה זו בה השינוע הימי הופך להיות בעייתי כמו גם עלויות כוח עבודה וחומרי בנין.

למרות כל הסיכונים עדיין קיימת סבירות גבוהה ביותר ששווי הדירה יעלה באופן משמעותי ויביא לרווח, אבל יש לדעת כי בשנים בהם הבניה מתקדמת נדרש לרוב לשלם משכנתא במקביל לשכירות וגם לאחר האכלוס, החזר המשכנתא אמור להתאים ליכולות הפיננסיות של הזוכים.

לשיחת ייעוץ בנושא משכנתא ופיננסים לזוכי מחיר למשתכן – הירשמו כאן

אין כל סיבה שלא נקבל הטבות והנחות משמעותיות מספקים ונותני שירותים, ושלא ננצל את הכוח הצרכני שלנו בכדי לקנות ביחד מוצרים ושירותים במחירים שפויים יותר.
מסקר צרכני דירות מגורים שערכנו לאחרונה גילינו שרבים מרוכשי הדירות היו שמחים לקבל הטבות, שירותים ומידע שמותאם לצרכים המאפיינים את הרכישה האישית שלהם.
אנחנו פה כדי לתפור את החליפה המדויקת ביותר עבורכם!

benefits

התכנים לחברי האיגוד מתעדכנים באופן שוטף
הצטרפו אלינו בחינם והישארו מעודכנים

Union registration

תפריט נגישות