משכנתא דיגיטלית לזוכי מחיר למשתכן

הבנקים נמצאים בתחרות בתחום המשכנתאות וגם בתחום הדיגיטלי, דבר שגורם לכך שהם נמצאים במירוץ לאיתור פתרון שיקל וייעל את החוויה והתהליך ללקיחת משכנתא.

למעשה, כל הבנקים מנסים לשפר את הכלים הדיגיטליים שלהם, וכל אחד מהם מציע חלקים אחרים בתהליך לקיחת המשכנתא שניתן לעשות בצורה דיגיטלית.

מבדיקה שערכתי, הבנק הכי מתקדם שנותן פתרון דיגיטלי מלא, מלבד פגישת חתימה אחת בסיום התהליך, זה בנק לאומי שלו יש את התהליך הכי מתקדם בתחום נכון למועד פרסום הכתבה הזאת.

היתרונות במשכנתא דיגיטלית לזוכי מחיר למשתכן

לפני שנצלול לעומק ונכיר את תהליך לקיחת המשכנתא ומה זה בכלל משכנתא דיגיטלית, אני רוצה להסביר לכם למה התהליך הזה טוב ומתאים במיוחד לזוכי מחיר למשתכן. זוכי מחיר למשתכן עוברים תהליך לקיחת משכנתא שהוא לעיתים קצת שונה מתהליך לקיחת המשכנתא בשוק הפרטי, ואני אסביר.

כזוכים, כדאי לכם להוציא אישור עקרוני למשכנתא מיד אחרי הזכייה בהגרלה – אין לזה עלויות, וזה יעזור לכם מאוד להעריך מה שווי הדירה שתוכלו להרשות לעצמכם מבחינת אפשרויות המימון. לכל המאוחר, אני מציע לכם להוציא את האישור הראשוני לפני מועד בחירת הדירה, כדי שלא תבחרו דירה שלא מתאימה למידותיכם.

לכן, ברור שהמועד שבו תקבלו אישור עקרוני הוא לא בהכרח מועד קרוב למועד לקיחת המשכנתא. ולכן, תהליך של משכנתא דיגיטלית יכול לסייע לכם לקבל אישור עקרוני בדואר אלקטרוני בקלות רבה, וככה לחסוך זמן ומאמץ (על משמעות האישור העקרוני, בהמשך הכתבה).

שנית, חוץ מהיתרון שלא צריך לצאת מהבית, להמתין למוקד על הקו (משימה מורכבת בפני עצמה) או לקבוע פגישות על חשבון ימי עבודה, הנגישות הגבוהה יותר בתחום הזה תסייע ללווים לפנות ליותר בנקים מכיוון שקל יותר לעשות זאת, מה שמגביר את התחרות.

כפי שהמלצתי לכם בעבר, במסגרת תהליך לקיחת המשכנתא (לחצו כאן לקריאת הכתבה שלי בנושא תהליך לקיחת משכנתא לזוכי מחיר למשתכן), כדאי לכם לנהל משא ומתן עם מספר בנקים כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר. ניהול משא ומתן עם בנקים הוא תהליך שיכול להיות מייגע, משכנתא דיגיטלית יכולה לפשט לכם את התהליך ולחסוך לכם ריצות וטרטורים. אבל זה בשלב מתקדם יותר, ממש לקראת לקיחת המשכנתא, יתכן ויהיה מספר חודשים אחרי האישור העקרוני.

לכן, אני חושב שתהליך דיגיטלי הוא תהליך שיכול לסייע רבות לזוכי מחיר למשתכן. כפי שציינתי, הבנק הכי מתקדם מבחינת משכנתא דיגיטלית הוא בנק לאומי שנותן את הפתרון הדיגיטלי הכי מקיף נכון למועד פרסום כתבה זו.

במסגרת התהליך הדיגיטלי בבנק לאומי, יש גם חידוש נוסף עבור זוכי מחיר למשתכן שיכול להקל על תהליך לקיחת המשכנתא שלכם – אם אתם זכאים לקבל משכנתא בתנאים מיוחדים ממשרד הבינוי והשיכון (לא כל הזוכים זכאים, אלא רק מי שעומדים בקריטריונים) אתם נדרשים להוציא תעודת זכאות למשכנתא בתנאי משרד הבינוי. בבנק לאומי יוכלו למלא אתכם את הבקשה לזכאות של משרד הבינוי והשיכון טלפונית (בעוד בבנקים אחרים, תצטרכו להגיע לסניף בשביל זה). מילוי הבקשה בצורה טלפונית, במידה ואתם עומדים בקריטריונים כמובן, מאפשר לכם, לאחר שתצרפו את המסמכים הנדרשים, לקבל אישור לזכאותכם ממשרד הבינוי והשיכון.

באיגוד הזוכים ביקשו ממני לעדכן אתכם, שבמסגרת שיתוף פעולה של איגוד הזוכים עם בנק לאומי, הם הצליחו להשיג לחברי הקהילה של איגוד הזוכים, ולכל מי שנרשם לאיגוד הזוכים – הטבה במסגרת המשכנתא הדיגיטלית של בנק לאומי.

מוזמנים להיכנס ללינק ולקרוא: לעיון בפרטי ההטבה ובתנאיה לחצו כאן.*

ועכשיו נצלול לעומק העניין.

מה היא משכנתא דיגיטלית?

משכנתא דיגיטלית היא תהליך נטילת משכנתא באמצעות הטלפון הנייד והאינטרנט. כלי שמאפשר לנו כלווים לפנות לבנק בבקשה לקבלת אישור עקרוני, לקבל את האישור העקרוני עצמו, בהמשך להגיש לבנק מסמכים נדרשים, לבחור מסלולי משכנתא ואפילו לנהל משא ומתן על ריביות ותנאי המשכנתא וכל זאת מבלי להגיע לפגישה פיזית בסניף. מוזמנים להיכנס גם לקריאת הכתבה שלי בנושא מסלולי משכנתא.

כלומר להשלים כמעט את כל תהליך לקיחת המשכנתא, פרט לשלב הסופי שהוא הגעה לסניף פעם אחת לחתימה על הסכמי ההלוואה. את השלב האחרון מבצעים בבנק, אבל עד אז עושים הכל מאיפה שנוח לכם, מהמחשב או מהנייד או מהטלפון.

לא כל הבנקים בשוק כבר התקדמו לתהליך דיגיטלי מלא, רובם עדין בשלב של הגשת בקשה בדיגיטל, מה שאומר שעדיין תצטרכו לבקר בסניף יותר מפעם אחת במהלך התהליך.

לפני שנצלול לדיון במשכנתא הדיגיטלית, הנה תיאור של תהליך לקיחת המשכנתא ומה הוא ידרוש מכם – בתהליך רגיל או בתהליך דיגיטלי.

תהליך לקיחת המשכנתא

תהליך המשכנתא הוא כנראה התהליך המורכב ביותר ברכישת הדירה מבחינה כלכלית והמשמעותי ביותר עבור המשפחה.

להזכירכם, התהליך כולו מורכב ממספר שלבים:

אישור עקרוני: קבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק נעשה על סמך נתונים שמסרתם. הוא כולל את סכום ההלוואה המבוקשת, גובה ההחזר החודשי, חלוקה למסלולים וריביות.

שימו לב, סכום ההלוואה המאושר הוא הנתון החשוב ביותר באישור העקרוני, ההחזר החודשי משתנה בהתאם לתמהיל המשכנתא, החלוקה למסלולים, תקופות וריביות כרגע אינה רלוונטית ואין להתייחס לגובה הריבית בשלב כה מוקדם, ובכל מקרה תוקף הריביות הוא ל 24 ימים בלבד.

האישור העקרוני חשוב כדי שתדעו כבר במועד הוצאת האישור, כמה כסף סביר להניח שהבנק יאשר לכם במסגרת הלוואת המשכנתא – ומזה תגזרו איזה דירה אתם בכלל יכולים להרשות לעצמכם לרכוש.

בהמשך התהליך, אם תחליטו להמשיך בתהליך המשכנתא הדיגיטלית, התהליך יתבצע מול הבנקאי שיטפל בתיק המשכנתא שלכם, בטלפון או בדואר אלקטרוני. בשיחה עם הבנקאי תוכלו לבקש את התמהיל שמתאים לכם, להשלים מידע חסר ולנהל משא ומתן על הריביות שלכם, וזאת במקום לנהל את החלק הזה בפגישות בבנק.

שימו לב שגם כשמדובר בקבלת אישור עקרוני טלפוני או בדואר אלקטרוני, יש לשים לב שאם לא מסרתם מידע מדוייק ומלא, או שלא הגשתם לבנק את כל המסמכים התומכים בנתונים שמסרתם, יכול להיות מצב שהאישור שקיבלתם למשכנתא ישתנה ואף יבוטל.

כזכור, תמהיל המשכנתא שלכם הוא הגורם העיקרי שיקבע כמה כסף תשלמו לאורך השנים על המשכנתא.

משכנתא היא תהליך מסורבל יחסית הדורש פעולות רבות, כגון טלפונים מול הבנק, פגישות בסניף, איסוף וצילום מסמכים ואף הפסד ימי עבודה, וזאת בשונה מהלוואות רגילות שהן בדרך כלל פשוטות יותר ודורשות רק פגישה אחת. ולכן עד שמגיעים למעמד החתימה על המשכנתא ולאחר מכן עד שמקבלים את ההלוואה בפועל לעיתים עוברים מספר שבועות, דבר שמאריך ומסרבל את התהליך.

באם אתם גרים בפריפריה, נסיעה לבנקים יכולה להיות טרחה של ממש ולא בטוח שיש לכם סניפים של הבנקים במרחק נסיעה סביר, ואז כל הגעה לבנק הופכת להיות סיפור לא פשוט. משכנתא דיגיטלית יכולה לחסוך לכם את כל הטרטור הזה.

בעידן של היום, המון פעולות נעשות כבר בצורה דיגיטלית, החל מהזמנת אוכל ועד שירותי רפואה מיוחדים שיש ברחבי העולם וכמובן שגם בעולם הפיננסים: ניהול כספים, השקעות, השוואת ביטוחים וכן, גם הלוואות. כיום גם עולם המשכנתאות, שדורש מאיתנו יותר פגישות, יותר ריצות ויותר מסמכים עובר שינוי משמעותי מבחינת הנגשה טכנולוגית.

היכן תוכלו לקחת משכנתא דיגיטלית?

כמו שציינתי, הבנק הראשון שהביא את הבשורה בישראל באופן הכי מקיף הוא בנק לאומי.

ישנם בנקים נוספים שמאפשרים להגיש בקשה או להתחיל תהליך דרך האינטרנט, אך זו עדיין לא משכנתא דיגיטלית: אין איסוף חומר באמצעים דיגיטלים ואין קבלת אישור עקרוני באמצעים דיגיטליים. כמו כן, בחירת מסלולים או משא ומתן על ריביות תדרשו לרוב לבצע לאחר מכן באמצעות פגישות בסניפי הבנקים.

אני מאמין שבקרוב בנקים נוספים יצטרפו לעולם המשכנתאות הדיגיטלי. בהחלט יש למה לצפות מכיוון שזה ישנה את השוק כולו.

מה גם שכפי שהסברתי בתחילת הכתבה, עבור זוכי מחיר למשתכן הפתרון הדיגיטלי מאפשר להם לקבל אישור עקרוני במהירות וזריזות מיד לאחר שלב הזכייה בהגרלה, וכך חוסך לכם חוסר וודאות גדולה.

חדשנות והתייעלות בלקיחת המשכנתא

התהליך הדיגיטלי מביא איתו בשורה של חדשנות, התהליך לא רק שחסכוני יותר עבור הבנקים מבחינת התייעלות, כוח אדם, אוטומציה של תהליכים וניהול משאבים, הוא גם חסכוני גם ללווים.

אני מקווה שהבנקים ישכילו לתרגם את החיסכון בעלויות התפעוליות, ויורידו גם את הריביות במשכנתא. בשביל זה נצטרך להמתין ולראות כיצד העולם הדיגיטלי ישפיע בפועל על עלויות לקיחת המשכנתאות.

עד כמה התהליך אכן דיגיטלי?

התהליך הארוך והמסורבל של לקיחת משכנתא נהיה קל ונוח יותר, אך בסופו של דבר אתם חותמים על משכנתא, זה לא עוד פוליסת ביטוח או הזמנה של מוצר מאמזון.

יש פה עניין רציני עם התחייבות על סכומי כסף משמעותיים ביותר, לטווח ארוך ושיעבוד של נכסים.

לכן הרגולציה מחייבת זיהוי פיזי שלכם והסבר על "ערימת" המסמכים שאתם חותמים עליהם, כך שגם אתם וגם הבנק יודעים מי חתום ועל מה. חישבו מה היה קורה אם עוד X שנים אתם תטענו או הבנק יטען שאתם חתומים או לא חתומים על משהו, בית המשפט ירצה לראות מסמכי מקור. 

בנוסף נמנעים כך מקרי הונאה של התחזות, ולכן גם יש צורך ממשי שמשלב של חתימה על המשכנתא, הנוכחות תהיה בזיהוי מלא וודאי כמו שמתבצע היום בכל הלוואת משכנתא בבנקים.

עניין נוסף, מלבד החתימות תדרשו להביא מסמכי מקור של הכנסות, חוזה רכישה וכו'. זה כדי למנוע הונאה וזיוף בכל התהליך הדיגיטלי שבוצע.

למי שמתקשה עם אינטרנט, דעו שגם בתהליך המשכנתא הדיגיטלית יהיה לכם קשר טלפוני עם בנקאי משכנתאות מקצועי בדואר אלקטרוני ובטלפון. אבל אם זה לא מספק אתכם, ואתם רוצים להיפגש פיזית עם נציג – אז כנראה שהתהליך הדיגיטלי לא בשבילכם ואולי כדאי לכם לפנות לבנק בתהליך המסורתי.

האם לא צריך להגיע לסניף כלל?

אולי בעתיד…

כרגע נוכל רק לדמיין איך זה לקבל משכנתא מבלי לצאת אפילו לחתום עליה, זה יפתר כנראה בעזרת טכנולוגיות שכבר יש היום, Block chain לבניית חוזים ואימותים ביומטריים.

עד אז אנחנו נצטרך לחתום בעצמנו על המשכנתאות שלנו בעט על גבי דף נייר ונדע שזה כרגע התהליך הבטוח ביותר ואם עשינו הכל מהבית, אז גם התהליך הקל ביותר.

אז אם עוד אין לכם אישור עקרוני, זה הזמן לעשות את זה בדרך הנוחה ביותר.

וכפי שציינתי בראש הכתבה, באיגוד הזוכים הביאו לכם גם הטבה על משכנתא דיגיטלית של בנק לאומי, אני מציע לכם להיכנס, לקבל פרטים ולבדוק אם זה מתאים לכם: לעיון בפרטי ההצעה ובתנאיה לחצו כאן.*

*לחיצה על הקישור מעבירה את המשתמש לאתר של בנק לאומי לישראל בע״מ. ההטבה ניתנת על ידי בנק לאומי ובאחריותו בלבד והיא כפופה לתנאים לקבלת ההטבה כפי שמפורסמים באתר הבנק. אין לאיגוד הזוכים כל אחריות לגבי ההטבה ו/או טיבה. ט.ל.ח

רוצים לדבר איתנו בנושא משכנתא? צלצלו: 077-9599640