מה שכדאי לדעת על ביטוח משכנתא במחיר למשתכן

זכיתם במחיר למשתכן, בחרתם דירה, חתמתם על מסמכי המשכנתא ועכשיו הבנק רוצה שתעשו ביטוח משכנתא. מה זה ביטוח משכנתא, ממה הוא מורכב, איך עושים אותו ואיך חוסכים כסף?

ראשית אינני סוכן או יועץ ביטוח, אני יועץ משכנתאות ויועץ לכלכלת המשפחה. לכן לא אמליץ על מוצר או על ביטוח מסוים, אלא רק אעזור לכם להכיר יותר טוב את הנושא החשוב הזה. אתם יכולים לפנות בעצמכם לחברות הביטוח השונות לקבלת הצעות, או להיעזר בסוכני ביטוח.

מה זה ביטוח משכנתא?

מה זה ביטוח בעצם?

כדי להסביר מה זה ביטוח משכנתא, צריך להתחיל להסביר מה זה בכלל ביטוח. במהותו, ביטוח הוא הערכת סיכון עתידי, ויצירת מנגנון הגנה מפני אותו סיכון.

ביטוח אמור לדאוג לנו או למשפחה שלנו במקרה של אסון שיביא איתו נזק כלכלי: טיפולים רפואיים יקרים, אובדן הכנסה, אובדן כושר עבודה, מוות ועוד. יש ביטוחים מכל מיני סוגים (חובה, צד ג', תאונות אישיות וכו') אבל כולם עובדים על אותו עקרון, שהכי קל להסביר כך:

אנשים בקבוצת סיכון מסוימת שמים כל חודש מעט כסף בדלי. מי שנפגע מהסיכון – לוקח כסף מהדלי. בעת המודרנית, הדלי הוא חברת ביטוח. חברות הביטוח יודעות לחשב כמה כסף צריך לשים כל חודש בדלי כך שתמיד יהיה בו מספיק כדי לכסות על כל נפגעי הסיכון (ושהן עדיין ירוויחו).

לצערנו, לעיתים קורים דברים שאינם בשליטתנו. מוכנות לכך וכיסוי הסיכונים באמצעות ביטוח לא יגנו עלינו מפני אסונות, אך הביטוח בהחלט שומר עלינו מבחינה כלכלית.

ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא חובה ובלעדיו לא תקבלו משכנתא מהבנק.

למעשה הבנק דורש לעשות שני ביטוחים שונים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. שני הביטוחים נועדו להגן גם על הבנק וגם עליכם.

הנטייה הראשונית של צעירים רבים היא לחשוב שהם לא עשירים מספיק להוצאה נוספת ושכל החיים לפניהם – ולכן אם היו שואלים אותנו, חלק מהאנשים היו נמנעים מעריכת ביטוח ותשלום עליו. אבל דווקא בגלל שאנחנו צעירים ושכל החיים לפנינו, ביטוח משכנתא עשוי לפעול לטובתנו.

בואו נבין קצת יותר לעומק את שני החלקים של ביטוח המשכנתא.

ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח החיים למשכנתא נועד להגן מפני הסיכון שמי מהלווים (חלילה) ימות לפני סיום תשלומי המשכנתא.

ללא הביטוח, המשפחה הנותרת הייתה נאלצת לשלם את מלוא המשכנתא ממשכורת אחת (ולעיתים ללא משכורת כלל), מה שהיה עלול להוביל לקריסה כלכלית ולאובדן הנכס. במצב כזה, הבנק לא היה מקבל את כספו בחזרה, וכדי לפצות על כך – היה מממש (מעקל) את הנכס הממושכן, כלומר מעמיד אתכם בסיכון שתילקח מבעלותכם דירת המחיר למשתכן שמשכנתם כדי לקבל את ההלוואה.

כאשר יש ביטוח חיים למשכנתא, במקרה של אסון חברת הביטוח משלמת את יתרת המשכנתא במקומכם. זה אומר שהבנק יקבל את כל הכסף שאתם חייבים לו מחברת הביטוח, והמשפחה שלכם תוכל לשמור את הנכס מבלי להמשיך לשלם משכנתא.

עלויות ביטוח החיים מחושבות לפי מספר משתנים, כמו גובה המשכנתא, גיל הלווים, מצבם הבריאותי ועוד. לכן, הפרמיה החודשית (התשלום החודשי) משתנה לאורך הזמן: מצד אחד החוב שלכם לבנק יורד (כי כל חודש אתם מחזירים חלק מהחוב) מה שמוזיל את עלויות הביטוח, מפני שהסכום שחברת הביטוח תצטרך לשלם לבנק במקרה של אסון יורד; מצד שני הגיל של הלווים עולה, ועם עלייה זו הסיכון לפטירה עולה בהתאם.

ביטוח מבנה

ביטוח מבנה נועד לפצות במקרה של הרס מוחלט של הנכס. בלעדיו, גם אם הנכס היה נהרס כליל – הייתם צריכים להמשיך לשלם לבנק, ולבנק לא היה יותר נכס לעקל במקרה שלא תשלמו.

ביטוח המבנה מחושב לפי גודל הנכס. שמאי מעריך את ערך הכינון (העלות לשיקום הבית במקרה של הרס) והסכום הזה הוא המינימום שהבנק דורש חזרה מחברת הביטוח במקרה של הרס קריטי.

ביטוח המבנה אמור לפצות על בנייה בלבד, ולכן אינו כולל בתוכו את שווי הקרקע. ככל הידוע לי, הבנק לא דורש כחלק מביטוח המבנה ביטוח צד ג' או ביטוח תכולה.

ביטוח משכנתא לזוכי מחיר למשתכן

ביטוח משכנתא במחיר למשתכן

ככלל ביטוח משכנתא במחיר למשתכן אינו שונה מביטוח משכנתא בשוק הפרטי. יחד עם זאת, אחד המאפיינים של מחיר למשתכן בביטוח המשכנתא, בדומה לרכישת דירה "על הנייר" מקבלן, הוא השלב בו קונים את הדירה: לא פעם, זוכי מחיר למשתכן קונים את הדירה כשהיא רק בשלבי בנייה.

לכן בשלב הראשוני של לקיחת המשכנתא, הבנק ידרוש שתעשו ביטוח חיים למשכנתא בלבד. ביטוח מבנה יתווסף רק אחרי מסירת הדירה (קבלת המפתח), כשיש דירה לְבַטֵּחַ.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

בכלליות וכדי לתת לכם את סדרי הגודל, לביטוח מבנה ולביטוח חיים לשני לוויים – העלות החודשית תהיה בסדר גודל של כמה עשרות עד מאות שקלים לחודש לאורך חיי המשכנתא, תלוי בנתוני הלווים והנכס.

כאשר תקבלו הצעת ביטוח חיים למשכנתא, תקבלו גם טבלה שמפרטת את התשלומים העתידיים למשך כל תקופת המשכנתא. בטבלה תוכלו לראות את העלייה של הפרמיה החודשית ואת העלות הכוללת של הביטוח לאורך כל התקופה.

טיפ חשוב לחסכון במשכנתא

לא פעם ינסו להציג לכם עלות נמוכה לביטוח באמצעות תשלום נמוך בשנים הראשונות – מה שלא בהכרח מצביע על העלות האמיתית של ביטוח המשכנתא לאורך זמן. אני ממליץ בחום לקחת את הטבלה ולהשוות ביטוחים בין מספר חברות, כך שתשלמו את ביטוח המשכנתא הזול ביותר שתוכלו לקבל לאורך כל התקופה.

לסיכום

ביטוח המשכנתא, במחיר למשתכן ובכלל, אמור לדאוג למשפחה שלכם במקרה של אסון שימנע מכם להחזיר לבנק את ההלוואה. מדובר בביטוח שהוא חובה, ולכן הבחירה שלכם היא לא האם לעשות אותו, אלא איפה לערוך אותו. כפי שאמרתי קודם – אני ממליץ בחום לשים לב לעלויות החודשיות לאורך הזמן, כדי לשמור על החזר כולל נמוך יחסית.

מי ייתן ולא נאלץ להפעיל ביטוח זה לעולם. רוצים לדבר איתנו בנושא משכנתא? צלצלו: 077-9599600