מסלול זכאות למשכנתא של משרד הבינוי והשיכון

הלוואה לרכישת דירה (משכנתא) מורכבת מתמהיל של מספר מסלולי משכנתא. קיימים לא מעט מסלולים שונים שכדאי להכיר – וכתבתי סקירה של מסלולי משכנתא במיוחד בשביל זה.

אחד המסלולים שסקרתי הוא מסלול הזכאות של משרד הבינוי והשיכון, מסלול פופולרי בקרב זוכים במחיר למשתכן, שהגיע הזמן שיזכה להרחבה משלו.

מהו מסלול זכאות במשכנתא?

הלוואת הזכאות של משרד הבינוי והשיכון הוא מסלול משכנתא שמאפשר לקבל הלוואה בתנאים מועדפים – דרך משרד הבינוי והשיכון. המטרה של הלוואה זו היא לאפשר לעונים על הקריטריונים לרכוש דירה יותר בקלות.

יש לזכור שהתנאים שתוכלו לקבל (במסלולים האחרים) משתנים בין הבנקים השונים ותלויים בנתונים רבים, כך שאין החלטה אחת שנכונה לכולם באופן אבסולוטי. לכן, לפני כל קבלת החלטה חשובה, כדאי להתייעץ עם גורם מקצועי.

שימו לב – יש להבחין בין הזכאות להשתתף בהגרלות מחיר למשתכן, לבין מסלול הזכאות למשכנתא שאינו קשור לתכנית מחיר למשתכן (אבל שחלק מהזוכים זכאים אליו). אלו שני דברים שונים שלעיתים זוכים מבלבלים בניהם.

תנאי המשכנתא במסלול הזכאות של משרד הבינוי והשיכון

ריבית נמוכה יותר

תנאי המשכנתא המועדפים במסלול הזכאות כוללים ריבית קבועה צמודת מדד הנמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת למסלול צמוד מדד כפי שמתפרסמת על ידי בנק ישראל ולא גבוהה מ-3%.

לדוגמה: אם הריבית הממוצעת במסלול צמוד המדד לפרק זמן של 30 שנה היא 4%, במסגרת הלוואת הזכאות לא תקבלו רק הנחה של חצי אחוז (כלומר ריבית של 3.5%), אלא תשלמו 3% ריבית ולא 4% – שכן 3% היא תקרת הריבית האפשרית.

זה אולי לא נשמע כמו הרבה, אבל לאורך 30 שנה חיסכון של אחוז אחד בריבית יכול להיות שווה לכמה עשרות אלפי שקלים.

עמלת פירעון מוקדם

עמלת פירעון מוקדם היא מעין "קנס" שלעיתים תצטרכו לשלם לבנק אם תפרעו את אחד ממסלולי המשכנתא שלכם מוקדם ממה שהתחייבתם מולו.

במסלול הזכאות אין עמלת פרעון מוקדם, כפי שעלול להיות במסלולים אחרים, מה שיכול לחסוך את אותו "קנס".

יותר מכך: בזכות מסלול זה, אם אתם פורעים מוקדם מסלול אחר במשכנתא שלכם, אתם עשויים לקבל הנחה בעמלת הפרעון מוקדם על אותו מסלול. מה שאומר שיש לכם יותר גמישות בהמשך.

הקלה בקשיים בהחזר משכנתא ללווים במסלול זכאות

לווים אשר נטלו הלוואת זכאות ונתקלים לאורך השנים בקושי בתשלום ההחזרים, עלולים להגיע למצב בו הבנק מעוניין לפתוח בהליכים נגדם.

מאחר שגם משרד הבינוי והשיכון הוא צד במשכנתא שלכם במסלול זה, אם הבנק יפתח בהליך נגדכם, יהיה גורם נוסף – משרד הבינוי והשיכון – שיגדיל את הסיכויים להגיע להסדר ולפריסה של תשלומי המשכנתא, כדי להימנע מהליכים קיצוניים שהבנקים יכולים להפעיל כנגדכם, למשל עיקול הבית.

מי זכאי למסלול זכאות במשכנתא?

"סיוע במשכנתא של ממשרד הבינוי והשיכון" (שנקרא כאמור "מסלול זכאות") אינו מסלול שמיועד רק לזוכי מחיר למשתכן, המסלול ניתן לכל האנשים שעומדים בקריטריונים של המסלול כפי שמפורטים באתר משרד הבינוי והשיכון גם אם הם קונים דירה בשוק הפרטי ולא במחיר למשתכן.

כיוון שיש דמיון רב בין התנאים לזכאות למחיר למשתכן ולתנאים לקבלת "מסלול זכאות" במשכנתא, יצא שהרבה מאוד זוכי מחיר למשתכן זוכים להנות מתנאי המשכנתא של מסלול זה – אך כאמור מדובר בזכאות נפרדת עם תעודה נפרדת, עליה ארחיב בהמשך.

סכום ההלוואה שתוכלו לקבל במסגרת המסלול יקבע בהתאם לנוסחה של ניקוד. ככל שמספר הנקודות שלכם גבוה יותר כך תהיה זכאים להלוואה בסכום גדול יותר, כאשר אנשים הגרים באזורי עדיפות לאומית זכאים להלוואה בסכום גבוה יותר.

הקריטריונים העיקריים לצבירת הניקוד הם שנות הנישואין, מספר הילדים, מספר האחים והאחיות של הלווים ומשך שירות החובה (צבאי לאומי) של המבקשים את הזכאות. את כל הקריטוריונים האלה (ואחרים) מנקדים – וכך בוחנים את הזכאות.

שיטת הניקוד במסלול הלוואת הזכאות

בעבר, על מנת להיות זכאים להלוואה הייתם צריכים לצבור לפחות 1,000 נקודות. כיום, על מנת להקל על הרוכשים ועל הזוגות הצעירים, המינימום אותו יש לצבור על מנת להיות זכאים הוא 600 נקודות.

את הניקוד מקבלים על בסיס הקריטריונים הבאים (שימו לב שהקריטריונים עלולים להשתנות מעת לעת, ולכן לפני לקיחת משכנתא – תבדקו מה הקריטריונים התקפים):

נישואין: שנת נישואין ראשונה 250 נקודות, כל שנה נוספת 50 נקודות.

אחים: כל אחות או אח של מי הלווים שווה 50 נקודות כל אחד – כאשר אחים שחיים בחו"ל לא נספרים.

ילדים: הילד הראשון שווה 350 נקודות, השני 150 נקודות ומהילד השלישי  ואילך כל ילד שווה 100 נקודות.

שירות חובה: זוג שמגיע ל-600 נקודות ושירת בצבא או בשירות לאומי יקבל בנוסף 10 נקודות עבור כל חודש שירות חובה. יש גם בונוס על שירות מילואים.

נקודות נוספות: יינתן ניקוד גם לקבוצות אוכלוסיות מסויימות כגון: עולים חדשים, נכים, זוגות צעירים, משפחות חד הוריות ועוד.

לדוגמה: זוג הנשוי 3 שנים יקבל 300 נקודות; ארבעה אחים לבן הזוג ואחות לבת הזוג (כולם חיים בארץ): 250 נקודות; שני ילדים: 500 נקודות; בן הזוג שירת 3 שנים בצבא והיא שנתיים: 600 נקודות נוספות.

בסך הכל 1750 נקודות. לכן, הזוג שבדוגמה יהיה זכאי להלוואת זכאות, וכנראה שלהלוואה בסכום לא קטן…

איך מנפיקים תעודת זכאות להלוואת זכאות

כפי שכתבתי קודם – תעודת הזכאות להלוואות הזכאות אינה זהה לתעודת הזכאות למחיר למשתכן, אלא מדובר בתעודה נפרדת. את תעודת הזכאות מנפיק משרד הבינוי והשיכון אך שימו לב – מוציאים אותה באמצעות הבנק. התהליך לוקח בין שבוע לשבועיים.

חשוב לדעת שהוצאת תעודת הזכאות בבנק היא תהליך קל יותר מאשר להעביר אותה מבנק לבנק. לכן מומלץ להוציא את התעודה בבנק בו אתם מתכוונים לחתום על המשכנתא (עם זאת, מהניסיון שלי הבנקים מערימים קשיים בהעברה, אבל אם מתעקשים מספיק, זה אפשרי).

כדי להנפיק את התעודה על שני בני הזוג להגיע לבנק לפגישה בתיאום מראש, מצויידים בכל המסמכים המפורטים להלן (גם רשימת המסמכים משתנה מעת לעת – ולכן בדקו מראש מה אתם צריכים להביא אתכם):

מסמכים הדרושים לצורך הנפקת תעודת הזכאות

1. תעודת זהות של המבקשים.
2. לזוגות נשואים: תעודת נישואין. לזוגות שנרשמנו לנישואין: אישור מהרבנות על ההרשמה לנישואין (הנישואין צריכים להתרחש לא יאוחר משלושה חודשים מתאריך ההרשמה לזכאות).
3. לידועים בציבור: מסמך שמאשר את הסטטוס, חתום על ידי עורך דין.
4. אישור על משך השירות בצה״ל, או אישור על שירות לאומי או אזרחי מאגודות שהוכרו על ידי משרד הבינוי והשיכון. אפשר להוציא את האישור באתר הזה.
5. משרתי מילואים: פירוט של ימי מילואים לפי שנים. ניתן להשיג את הפירוט דרך קצינ/ת הקישור. את מספר משרד הקישור ניתן למצוא באתר המילואים.
6. תצהיר פרטי אחים ואחיות: שמות של האחים והאחיות של כל אחד מהנרשמים לזכאות, כולל מספרי תעודות הזהות שלהם, כתובות מגורים בארץ ותאריך לידתם.
7. הורים לילדים: פרטי הילדים כפי שמופיעים בתעודת הזהות של הנרשמים.
8. תעודת עולה: אם אתם עולים חדשים.

תוקף תעודת הזכאות

תעודת הזכאות לסיוע במשכנתא תקפה לשנה קדימה, אך זכאים יכולים להוציא רטרואקטיבית תעודת זכאות אם עוד לא עברה שנה ממועד חתימת החוזה.

ניתן לבקש הארכה לתוקף התעודה דרך הבנק טרם פקיעת התוקף ולהגיש אותה לועדת חריגים של משרד השיכון.

לסיכום

סיוע במשכנתא של משרד הבינוי והשיכון היא הלוואה שניתנת בתנאים מועדפים, כמו ריביות נמוכות יחסית, לאנשים שעומדים ברשימת קריטריונים סדורה. היקף ההלוואה שאפשר לקחת משתנה בהתאם לנקודות שצוברים הלווים.

אמנם מדובר בשתי תעודות זכאות נפרדות, אך יש דמיון בקריטריונים בין זכאות למחיר למשתכן לזכאות להלוואה במסלול זה, מה שמאפשר לזוכי מחיר למשתכן רבים להנות מהתנאים המועדפים שמוצעים במסלול.

רוצים לדבר בנושא משכנתא? להשארת פרטים לחצו כאן